La cantidad de transacciones mediante plataformas online tuvo un crecimiento acelerado en los últimos diez años. Y las pequeñas y medianas empresas (pymes), la semilla de las grandes compañías, ni pueden ni deben quedar afuera y sobrevuelan por la electrónica y la digitalización, donde ya no es necesaria la presencia física en los establecimientos financieros.
Los números son exponenciales. De aproximadamente 104 mil transacciones en 2001, se pasa a más de 500 mil en 2006; en 2007 esa cifra es duplicada. En 2014 se llega a un poco más de 9 millones, y vuelve a duplicarse en 2017, alcanzando alrededor de 21 millones de transacciones realizadas a través de diferentes plataformas de banca electrónica en tres grupos diferentes de entidades de intermediación financiera (bancos múltiples, pyme y cooperativas).
Según información remitida por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), a diciembre de 2017, de los 13 bancos múltiples registrados con licencia de funcionamiento, 11 ofrecen servicios de banca electrónica a través de diferentes plataformas. De los dos bancos pyme registrados (Banco de la Comunidad y Ecofuturo), ambos disponen de esos servicios, mientras que sólo dos de las 30 cooperativas de ahorro y crédito con la debida licencia, brindan banca por internet.
El monto que se mueve a través de esa cantidad de transacciones, tanto en operaciones de abono como de débitos, al 2017, llega a los Bs 290.249 millones. En todo el sistema financiero, el monto de cartera alcanzaba a Bs 152.061 millones y el de depósitos a Bs 162.652. Eso quiere decir que estos montos representan apenas un poco más de la mitad de la cifra global de transacciones de banca por internet (52% y 56% respectivamente).
Los bancos múltiples concentran tanto la cantidad de transacciones como el monto de dinero que se mueve a través de las plataformas electrónicas. Es así que, para el 2017, el 99% de ambos valores corresponde a este grupo de bancos. Y respecto a la cantidad de personas que utilizan los servicios de banca en línea, el 95% del millón de bolivianos (1.047.014 exactamente) que realizan operaciones de banca por Internet, lo hace mediante la banca múltiple.
En relación al monto o valor de las transacciones on line en 2017, más del 50% se concentran en dos bancos, BISA (30%) y Banco Nacional de Bolivia (26%), seguidos por el Banco Ganadero (16%) y el Mercantil Santa Cruz (9%). El 56% de las personas que realizan operaciones de banca electrónica se concentran en el Banco Unión, seguido por el Banco Ganadero.
Los bancos múltiples son el Unión, BISA, Económico, de Crédito de Bolivia, Fassil, Banco para el Fomento a Iniciativas Económicas, Fortaleza, Ganadero, Mercantil Santa Cruz, Banco Nacional de Bolivia, Prodem y Banco Solidario. Las cooperativas Jesús Nazareno y San Martín de Porres también brindan plataformas de banca electrónica.
La directora ejecutiva de ASFI, Ivette Espinoza, afirmó que hay “grandes avances en dejar de utilizar el dinero físico y optar por el uso de dinero plástico o instrumentos electrónicos de pago, entre los consumidores financieros. Consideró la importancia de la educación financiera para el uso de la banca por Internet, las aplicaciones móviles, la billetera móvil y utilizarlos “de manera responsable y con los niveles de seguridad que amerita”.
Bancos apuestan a la vía digital
El gerente general del Banco Unión, Rolando Marín, con relación a la bancarización digital manifestó que la entidad posee diferentes productos orientados al sector micro y pequeño empresario, por ejemplo, microcréditos para servicios y comercio, microcréditos productivos Agrándate, microcrédito agropecuario productivo, microcrédito de libre disponibilidad y de vivienda. “Las condiciones y requisitos varían en cada uno de ellos, pero se ajustan a las necesidades de nuestros grupos de interés”, dijo.
Para Marín, el uso de las nuevas tecnologías de información y comunicación se convierten en herramientas fundamentales para reducir la brecha digital campo – ciudad “y el empoderamiento de las mujeres como actoras importantes en el desarrollo de nuestro país”. Indicó que las proyecciones del banco, a partir de la gestión 2018, son fortalecer el acceso a los productos y servicios orientados al microcrédito, considerando que Banco Unión no sólo es banca pública o multibanca, sino que se define como una entidad de microfinanzas. “Esto significa mayor presencia y cobertura en el área rural y periurbana que permita estar de cerca y trabajar de la mano con cada productor, productora, microempresario y microempresaria como nuestros clientes más importantes”, expresó.
Por su lado, el Banco BISA informó que es reconocido como una entidad de vanguardia, cuyos servicios y productos han revolucionado, en más de una ocasión, el mercado financiero nacional. Desde 2006 incursionó en el mercado pyme.
A la fecha amplió el alcance de sus créditos productivos Pyme, cumpliendo la meta definida por la entidad reguladora, diseñando productos y servicios que se acomodan a sus necesidades. Actualmente el banco registra un 63% de su cartera en crédito productivo, dirigido a todos los sectores, entre estos las pyme.
Banco BISA dispone para las Pymes una serie de productos crediticios como: capital de operaciones, capital de inversiones, tarjetas de crédito, boletas de garantía, financiamiento para importaciones y exportaciones, líneas de crédito on line y boletas de garantía on line, entre otros.
La “Tarjeta de Crédito Pyme” es especializada para las necesidades del negocio y permite a los beneficiarios avances en efectivo para sus compras locales o en el extranjero, descuentos en los negocios afiliados al círculo pyme del banco, y procesos de compra más eficiente.
El Banco tiene a disposición de las pymes “Boletas de Garantía”: de seriedad de propuesta, cumplimiento de contrato, correcta inversión de anticipo y de pago de derechos aduaneros. Entre otros servicios, la entidad financiera ofrece la “línea de crédito on line” que es rotativa, con disponibilidad permanente las 24 horas del día y los 365 días del año, con destino exclusivo para capital de trabajo, que se desembolsa de manera inmediata a través del sistema de banca electrónica “e-bisa” e “e-bisa móvil”.
La ventaja de este producto es que el cliente puede solicitar el crédito desde la comodidad de su hogar u oficina, no requiere de firmas y contratos para cada desembolso, y éste se realiza directamente a la cuenta del usuario.
Aprovechando la tecnología “e-bisa”, las pymes pueden solicitar en línea “Boletas de Garantía” y de manera inmediata apersonarse en las oficinas del banco para recoger su boleta, sin más trámite.
Mientras que el Banco Económico ofrece y trabaja para brindar un abanico de oportunidades para incentivar la bancarización de la pequeña y mediana empresa. Mi Socio sigue siendo un producto estrella y ya consolidado que ofrece préstamos a la medida de las necesidades de los micro y pequeños empresarios, es el aliado financiero de las pymes, por lo que les facilita su acceso a financiamiento para capital de inversión y operaciones, lógicamente complementada con todos los servicios de la Banca como ser apertura de cajas de ahorro, seguros, transferencias internacionales de fondos entre otros.
El Banco Económico desarrolla diferentes iniciativas tanto en el plano comercial como de la inclusión financiera. Por ejemplo abrir una caja de ahorro, que es lo básico para iniciar la relación con el banco, no tiene costo de ningún tipo e incluye una tarjeta de débito gratuita para que le facilite todas sus futuras operaciones. A todo ello dentro de sus actividades de Responsabilidad Social Empresarial tiene programas de inclusión como el de Red Mujer Mi Aliada y de fortalecimiento de las capacidades los cuales se describen brevemente a continuación:
Programa Red Mujer, Mi Aliada Es un programa de inclusión financiera para las mujeres empresarias mypes, el cual reconoce la importancia de la mujer en los negocios, la sociedad y la familia; busca su empoderamiento y crecimiento como persona y empresaria tanto con productos financieros como no financieros.
Programa de Capacitación a Mujeres Mypes “Dirección de Negocios, Trabajando Juntos”. Esta actividad es parte del Programa Red Mujer, Mi Aliada cuyo objetivo específico es potenciar y fortalecer las habilidades personales y laborales de las Mujeres micro y pequeñas empresarias de Bolivia sean o no clientas del Banco, ofreciéndoles cursos de capacitación en temas de habilidades de liderazgo, técnicas de negociación, marketing, entre otros.
El Banco Económico continúa ejecutando su programa de Educación Financiera estructurado en dos Subprogramas: Educación y Difusión de Información. El programa tiene como objetivo educar e informar de manera fácil y sencilla, para mejorar la cultura financiera de los clientes, usuarios del Banco y de la comunidad en general, orientada a promover un manejo responsable de su economía e informarse sobre los beneficios y riesgos de los productos y servicios financieros.
“Tus Finanzas, Tu Futuro”. En el marco del programa de Educación Financiera para Todos, se realizan seminarios masivos de educación financiera, con el facilitador experto en el tema de finanzas personales Pedro Cabrera, principalmente dirigido a estudiantes universitarios.
Talleres de Capacitación en Ferias del Crédito. El Banco participa como capacitador en los Talleres de Educación Financiera organizados por Asoban en las Ferias del Crédito en las diferentes ciudades de Bolivia, donde proporciona información sobre los beneficios y precauciones de la Banca Electrónica: En el que se capacita sobre uso, conveniencia y medidas de seguridad en las transacciones por la Banca Móvil y Banca por Internet.
Dentro de los programas de educación financiera el cliente y usuario también puede acceder a la página web del Banco y encontrar la plataforma Descubre que tiene el fin de brindar diferentes herramientas para mejorar, difundir e informar sobre el sistema financiero acerca del ahorro, la importancia del presupuesto, las inversiones, los derechos y obligaciones, así como de la estructura del sistema financiero, entre otros temas de importancia.
Actualmente el Banco trabaja y pone las condiciones para que el cliente pueda gestionar sus finanzas de manera digital y autónoma, en cualquier momento y lugar, ayudado por herramientas tecnológicas “inteligentes” como la Banca por Internet a través de una PC o desde un teléfono celular con la Banca Móvil desde la comodidad de su casa, con un nuevo modelo de servicio sencillo e innovador.
Para la presente gestión el Banco tiene prevista una inversión importante en todo lo referente a Banca Virtual ya que uno de sus principales objetivos es la digitalización de los servicios y productos de la Banca.
Según el Banco Económico una de las dificultades para bancarizar a las pymes es la falta de experiencia con el uso de servicios, algunos clientes y usuarios por desconocimiento y miedo a la tecnología son temerosos a utilizar estas herramientas. Esta situación cada vez es menos frecuente ya que nuestros sistemas son amigables y nuestros funcionarios asisten las consultas específicas de nuestros clientes. Además, que a todos nuestros clientes se les explica el uso de estas nuevas tecnologías y se les entrega guías prácticas de uso.
En tanto que el Banco Prodem, de amplia cobertura en municipios y ciudades entre sus ventajas destacadas, informó que dispone de cajeros automáticos con huella digital sin claves de acceso, banca electrónica que permite transferencias por internet y diversos servicios operativos.
Por su parte, el Banco Pyme Ecofuturo tiene como objetivo aportar en el desarrollo de las empresas pequeñas y medianas (Pyme), para lo cual destinó el 53 por ciento de su capital en créditos productivos, manejando montos con mayor riesgo (para la entidad financiera) al disponer los préstamos con menos requisitos y más facilidades para que los emprendedores tengan mayor acceso.
“Los créditos se acercan cada vez más a nuestros clientes porque la mitad de nuestras agencias están en las zonas rurales. Además, con nuestras aplicaciones móviles, como la banca por internet, demostramos que podemos competir con otras entidades mucho más grandes que nosotros”, manifestó Javier Gómez Aguilar, presidente del directorio.